Hoe haal ik mijn geld uit de stenen om mijn eigen woning te verbeteren of om langer te blijven wonen.

Seniorenbelang Oost-Gelre

Hoe haal ik mijn geld uit de stenen om mijn eigen woning te verbeteren of langer te kunnen blijven wonen?

Hebt u wel eens gehoord van Seniorenbelang Oost-Gelre? Dat is een groep van 8 mensen, bij voorkeur samengesteld met een vertegenwoordiger uit elk kerkdorp. Vragender is vertegenwoordigd door Johan te Molder. Zij komt op voor de belangen van de senioren (55+) door in gesprek te gaan met de gemeente over onderwerpen als wonen, veiligheid en zorg. Een actueel onderwerp is het verzilveren van vermogen dat in stenen zit. De gemeente Oost-Gelre biedt die mogelijkheid aan. De gemeente maakt het door middel van een “verzilverlening” mogelijk om tegen lage kosten geld te lenen aan huiseigenaren, die een flinke overwaarde in de woning hebben (overwaarde is WOZ/marktwaarde minus eventuele uitstaande hypotheek). Ook als je inkomen beperkt is. Het kan een goede manier zijn om je huis levensloopbestendig te maken zonder te hoeven verhuizen.

VERZILVERLENING via de gemeente

(uitgevoerd door SVN: Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland)

Bij de gemeente kun je terecht voor de Verzilverlening, als je 57 jaar of ouder bent. Het is een hypotheek waarmee je de overwaarde van je woning kunt opnemen (ofwel verzilveren).

Voor alle maatregelen die de gemeente Oost-Gelre toestaat. Het is verstandig voordat een verzilverlening wordt aangevraagd, de lijst met maatregelen bij de gemeente of het Energieloket Achterhoek op te vragen. Wel moet er minimaal één energiemaatregel voor de duurzaamheid uitgevoerd worden. Een dergelijke maatregel is bijvoorbeeld

dak-, vloer- of gevelisolatie, hybride cv-ketel of warmtepomp. Het is niet bedoeld om je pensioen aan te vullen of op vakantie te gaan.

De rente is gedurende de gehele looptijd vast. Vervroegd aflossen mag altijd en kan boetevrij. Ook kan de lening worden afgelost bij verkoop van de woning.

Een verzilverlening moet je aanvragen bij het Energieloket Achterhoek. Zij kunnen u – naast de gemeente – ook adviseren over welke maatregelen u kunt nemen om uw woning te verduurzamen en andere financieringsmogelijkheden.

Voorwaarden/ voor- en nadelen

• Leenbedrag is minimaal € 2.500,- en maximaal € 50.000,- voor alle toegestane maatregelen.

• Looptijd is maximaal 75 jaar en maximaal 40 jaar rentedragend.
• Geen maandlasten: je besteedbaar inkomen blijft gelijk.
• Tot 80% van de WOZ/marktwaarde incl. overige hypothecaire inschrijvingen.
• Afsluitkosten € 500,-. Deze kosten kun je meefinancieren.
• Rente 1,7% (prijspeil mei 2019) 40 jaar rentevast.

Voordelen:                                                    Nadelen:

Lagere rente dan bij een bank;                  maximaal € 50.000 per aanvraag

Lange looptijd;                                          minimaal één verduurzamingsmaatregel

Er is geen maximale leeftijdsgrens

VERZILVERHYPOTHEEK via een willekeurige bank

Je hoeft voor de verzilvering niet persé naar de gemeente te gaan, maar kunt ook bij een willekeurige bank terecht. Hier heet het verzilverhypotheek; een speciaal type hypotheek waarmee je je overwaarde kunt verzilveren. Bij deze hypotheek leen je met je huis als onderpand een extra bedrag, dat je vervolgens vrij kunt besteden. Je kunt er het pensioen me aanvullen, je woning me verbouwen, de kinderen financieel ondersteunen, een tweede woning kopen of een andere grote uitgave doen. Je bepaalt zelf of je het bedrag in één keer op je rekening gestort wilt krijgen of periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) laat uitkeren; al is dat wel afhankelijk van de mogelijkheden die de geldverstrekker biedt. Let op: slechts een beperkt aantal geldverstrekkers biedt deze hypotheek aan.

Voorwaarden/ voor- en nadelen

• Het bedrag dat je aan overwaarde opneemt, is vrij te besteden.
• Geen maandlasten: je besteedbaar inkomen blijft gelijk omdat je de rente bij je hypotheekschuld kunt laten optellen.

Voordelen:                                                   

Vrij besteedbaar (geen bestedingsverplichting, zoals een verduurzamingsmaatregel).

Hoger bedrag dan € 50.000 mogelijk mits voldoende overwaarde

Nadelen:

Hoger rentepercentage (ongeveer 4% afhankelijk van looptijd)

Looptijd afhankelijk van gekozen rentevaste periode (bijvoorbeeld 10 jaar)

De kans bestaat dat de woning verkocht moet worden, als je het grootste deel van de overwaarde hebt “opgegeten”. Op die manier stelt de bank haar investering veilig.

OM OVER NA TE DENKEN

De Verzilverlening is een aantrekkelijke oplossing voor mensen met overwaarde. Voor een juiste afweging is het goed om over de volgende punten na te denken.

Voor zowel de gemeente als de bank geldt dat de verzilverlening, -hypotheek een speciale aflossingsvrije hypotheek is. Je betaalt geen maandelijkse aflossing, maar wel een bedrag aan rente. Die rente draag je niet maandelijks aan de geldverstrekker af. Deze wordt in plaats daarvan opgeteld bij je openstaande hypotheek. Daardoor neemt je hypotheekschuld toe en je overwaarde af. Je eet eigenlijk het openstaande bedrag aan overwaarde op. Vandaar ook de alternatieve naam ‘opeethypotheek’.

Doordat de rente bij de hypotheekschuld wordt opgeteld, betaal je rente over rente.

Daarmee loopt de hypotheekschuld sneller op en daalt je overwaarde, als de huizenprijzen ongewijzigd blijven (laat staan lager worden).

Kijk voordat je een verzilverhypotheek afsluit altijd goed naar het rentepercentage dat je erover betaalt. De rente over een verzilverhypotheek is niet fiscaal aftrekbaar.

Veranderingen gedurende de looptijd

Er is kans dat je woning gedurende de looptijd in waarde afneemt. Door het opeten van een deel van je overwaarde kunnen je financiële mogelijkheden kleiner worden.

 

Het is aantrekkelijk om niet maandelijks af te lossen op je hypotheek. Maar uiteindelijk verwacht de geldverstrekker een terugbetaling van de hypotheek met rente. Daarvoor moet voldoende geld beschikbaar zijn of je moet bereid zijn de woning te verkopen.

Wat gebeurt er met je verzilverhypotheek na je overlijden? Je wilt voorkomen dat je openstaande hypotheekschuld hoger is dan je woningwaarde, waardoor je erfgenamen na de verkoop met een restschuld achterblijven. Bovendien verlaagt een verzilverhypotheek hoe dan ook de erfenis die je na je overlijden achterlaat. Je eet immers je ‘vermogen’ op.

In dit artikel is geprobeerd zorgvuldig te zijn als het gaat om het geven van betrouwbare en actuele informatie. We kunnen echter niet garanderen dat bovenstaande informatie altijd volledig en actueel is. Veel informatie over dit onderwerp is terug te vinden op de website van de gemeente Oost-Gelre, op svn.nl, Energieloket Achterhoek of bij de gekozen bank. Hier vind je de actuele cijfers en voorwaarden.